Vous vous demandez ce qui se cache exactement derrière les termes de mutuelle et prévoyance ? Rassurez-vous, vous n’êtes pas seul, loin de là, et nous sommes là pour vous aider à y voir clair !

Alors si ce sujet vous intéresse, poursuivez la lecture.

Mutuelle : pour couvrir vos frais de santé

Nous avons la chance, en France, de bénéficier d’un système de protection sociale qui nous permet la prise en charge d’une partie de nos dépenses de santé.

La Sécurité Sociale intervient en 1^er niveau, sur la base d’un montant de remboursement défini pour chaque acte médical (appelé tarif de convention ou encore base de remboursement).

En fonction des actes, le reste à charge pour l’assuré est plus ou moins important.

C’est pour couvrir ce reste à charge qu’intervient la complémentaire santé, souvent appelée dans le langage courant mutuelle. Pourquoi ? Parce que les mutuelles sont à l’origine de la création du système de santé en France.

Aujourd’hui, plusieurs types d’organismes proposent des assurances de complémentaire santé :

• Les mutuelles bien sûr, entreprises à but non lucratif
• Les compagnies d’assurance, entreprises privées
• Les institutions paritaires (appelées IP), créées et gérées par les partenaires sociaux (syndicats professionnels) d’une entreprise, d’une branche ou de plusieurs branches d’activité.
• Mais également d’autres acteurs qu’on appelle  « courtiers grossistes ». Leur particularité : ils conçoivent et développent des contrats d’assurances, distribués sous leur propre marque, soit en direct, soit par l’intermédiaire de courtiers conseil. Leur avantage : ils ont souvent une capacité à innover plus importante que les autres acteurs du fait de leur taille plus petite qui leur offre une meilleure agilité.

En synthèse, mutuelle, complémentaire santé, assurance santé… tous ces termes évoquent la même chose : un contrat dont l’objectif est de combler le reste à charge de l’assuré, après intervention de la Sécurité Sociale.

Prévoyance : pour protéger vos revenus et votre famille en cas d’accident ou de maladie

L’assurance prévoyance est également une assurance complémentaire. Elle couvre les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail liés à un accident ou à une maladie.

Voici ce qu’elle peut prévoir. En cas de :

• décès : le versement d’un capital et/ou d’une rente à votre conjoint ainsi qu’à vos enfants, leur permettant ainsi de financer leurs études.
• invalidité : le versement d’une rente.
• incapacité de travail : le versement d’indemnités journalières.

L’objectif est de compenser la perte de revenus générée par l’arrêt de travail ou le décès.

Si les salariés sont souvent couverts par le biais de leur employeur, les indépendants, eux, ne bénéficient que de la couverture prévue par leur régime obligatoire (souvent maigre !). Pour bien se protéger, souscrire une assurance prévoyance complémentaire est essentiel.

Certains contrats permettent également de couvrir les frais généraux de l’entreprise. Cette garantie permet le versement d’une indemnité visant à couvrir les frais qui continuent d’être supportés (ex : loyer, électricité, taxes et impôts professionnels…) alors que le dirigeant est en arrêt de travail.

Mutuelle et prévoyance des salariés

Depuis le 1^er janvier 2016 (accord ANI), tous les employeurs ont l’obligation de proposer à leurs salariés une mutuelle. Les salariés ont l’obligation d’y souscrire (sauf cas de dispenses définis par la loi). A minima les garanties proposées doivent correspondre au « panier de soin ANI ». Certaines conventions collectives fixent des minima plus élevés.
L’employeur doit prendre en charge au moins 50% de la cotisation.

En matière de prévoyance, c’est différent :

• A ce jour, les employeurs ont l’obligation de mettre en place un régime prévoyance pour les ingénieurs et cadres, avec une prise en charge d’au moins 1,50% de la tranche A du salaire.
• Certaines conventions collectives l’imposent également pour les autres catégories de salariés.
• Pour les autres, la prévoyance complémentaire reste facultative (sans financement obligatoire par l’entreprise donc).

On parle toutefois d’une éventuelle généralisation de la prévoyance complémentaire à l’ensemble des salariés (« ANI prévoyance »), dans le prolongement de la généralisation de la complémentaire santé …

Mutuelle et prévoyance : pour conclure

Vous l’avez compris, mutuelle et prévoyance sont 2 assurances complémentaires :

• la mutuelle vise à couvrir les reste à charge au niveau des frais de santé
• la prévoyance est là en cas de coup dur pour compenser une perte de revenus

Les acteurs du marché sont nombreux. Il est souvent difficile de comparer les contrats. D’où notre conseil : vous appuyer sur l’expertise et la connaissance d’un courtier d’assurances qui vous fera gagner du temps et de l’argent !